Negli ultimi anni, molte banche hanno scelto di vendere i propri crediti a società specializzate in operazioni di cartolarizzazione. Questo fenomeno, sempre più comune, solleva alcune domande: cosa significa realmente “credito cartolarizzato” e come deve reagire il debitore? Approfondiamo l’argomento per chiarire ogni aspetto.
Cos’è la Cartolarizzazione dei Crediti?
La cartolarizzazione è un meccanismo finanziario e giuridico in cui una banca cede i propri crediti in blocco a una società terza, spesso denominata società veicolo. Questo processo permette alla banca di liberarsi da crediti problematici e migliorare la propria liquidità.
Come Avviene la Cessione?
A differenza di una cessione singola, quella in blocco non richiede notifiche individuali ai debitori. Per rendere la cessione valida, è sufficiente pubblicare un avviso ufficiale sulla Gazzetta Ufficiale, come previsto dal Codice Civile (art. 1264).
Una volta effettuata la pubblicazione:
- La società acquirente diventa il nuovo titolare del credito.
- La banca non ha più alcun ruolo nei rapporti con il debitore.
Solitamente, il nuovo creditore invia una comunicazione informativa al debitore, in cui specifica di aver acquisito il credito e richiede eventuali pagamenti arretrati.
Implicazioni della Cartolarizzazione per il Debitore
Il trasferimento del credito comporta importanti cambiamenti per il debitore, ma questi non devono necessariamente essere vissuti come negativi.
Un’Opportunità per il Saldo e Stralcio
Le società cessionarie acquistano i crediti a un prezzo inferiore rispetto al valore nominale. Per questa ragione, sono spesso più disponibili a negoziare con i debitori, proponendo soluzioni come il saldo e stralcio. Questo può rappresentare un’opportunità per chi vuole risolvere definitivamente la propria posizione debitoria con uno sconto significativo.
Cambio di Referente
Dopo la cessione, il rapporto di debito è interamente trasferito al nuovo creditore. Questo include:
- Eventuali contenziosi legali: Se ci sono cause in corso, saranno gestite dal cessionario.
- Garanzie e privilegi: Ogni diritto connesso al credito viene trasferito senza necessità di ulteriori formalità.
Il debitore, però, conserva il diritto di opporre al nuovo creditore eventuali contestazioni legate a situazioni antecedenti alla cessione.
Cosa Fare se il Tuo Credito è Stato Cartolarizzato?
Se scopri che la tua banca ha ceduto il tuo debito, ecco come procedere:
- Verifica la Pubblicazione Ufficiale
Controlla la Gazzetta Ufficiale per accertarti che la cessione sia stata formalizzata. Questo passaggio è fondamentale per evitare truffe o richieste non legittime. - Richiedi la Documentazione Completa
Fai domanda al nuovo creditore per ottenere una copia aggiornata del contratto e del piano di ammortamento. Questo ti aiuterà a verificare la correttezza dei conteggi. - Valuta le Opzioni di Pagamento
Considera la possibilità di proporre un piano di rientro o di negoziare un saldo e stralcio. La flessibilità delle società cessionarie potrebbe giocare a tuo favore. - Contesta Eventuali Irregolarità
Se noti discrepanze nei calcoli o condizioni contrattuali non rispettate, hai il diritto di contestarle. Rivolgiti a un esperto per ricevere assistenza legale.
Quali Sono i Tuoi Diritti?
Anche se il tuo credito è stato ceduto, i tuoi diritti restano tutelati dalla legge italiana. Ecco un elenco delle principali garanzie per i debitori:
- Verifica dell’Autenticità: Puoi chiedere conferma ufficiale della cessione del tuo credito.
- Accesso ai Documenti: Hai diritto di ricevere tutta la documentazione relativa al tuo debito.
- Invariabilità delle Condizioni: Il nuovo creditore deve rispettare le condizioni contrattuali originarie, senza introdurre modifiche unilaterali.
- Trasparenza nel Recupero Crediti: Le società cessionarie devono operare nel rispetto delle normative sul recupero crediti, evitando pratiche scorrette o intimidatorie.
Inoltre, la cessione del credito non può peggiorare la tua situazione. Gli accordi sottoscritti con la banca rimangono validi anche con il nuovo creditore.
Vantaggi e Svantaggi del Credito Cartolarizzato
Vantaggi
- Maggiore Disponibilità a Trattare: Le società cessionarie tendono a essere più flessibili rispetto alle banche.
- Possibilità di Sconto sul Debito: Il saldo e stralcio può consentire di chiudere la posizione debitoria con un risparmio.
- Tempi più Veloci: Spesso i nuovi creditori sono motivati a chiudere rapidamente le posizioni.
Svantaggi
- Procedure Legali Più Aggressive: Alcune società adottano metodi incisivi per recuperare i crediti.
- Comunicazioni Non Sempre Chiare: Potresti ricevere solleciti poco trasparenti o difficili da interpretare.
Come Difendersi in Caso di Problemi
Se incontri difficoltà nel rapporto con il nuovo creditore:
- Rivolgiti a un Legale: Un professionista può tutelarti e valutare se ci sono irregolarità.
- Esamina le Offerte di Transazione: Prima di accettare una proposta di saldo e stralcio, verifica che sia vantaggiosa.
- Documenta Ogni Comunicazione: Conserva tutte le lettere e le email per avere un quadro completo della situazione.
Conclusione
La cessione del credito non è un evento insolito e non deve destare preoccupazione. Conoscere i tuoi diritti e agire in modo informato ti permette di gestire la situazione al meglio. Se necessario, affidati a un esperto per ricevere supporto personalizzato e risolvere la questione nel modo più vantaggioso.